二季度，以上海为主的多个城市经历了疫情突袭，连续几个月的行业停摆对全国经济产生较大影响。随着月政府债券发行规模较高，三者均拉动了融资需求。随着当前实体需求开始回暖，

　　2022年6月末,金融机构各项贷款余额同比增速11.2%，较5月末提升0.2个百分点，但依旧为近20年的同比增速的低洼地。

　　其中，房地产贷款余额53.11万亿元，同比增长4.2%，比一季度末增速低2个百分点，为历史以来增速最缓。同时，新增贷款出现负值，较一季度末减少了1105亿元，为历史以来首次。

　　二季度末，房地产开发贷款余额12.49万亿元，同比下降0.2%，增速虽比一季度末降幅收窄，但依旧为负增长，同时开发贷也出现了当月新增额为负的情况，直接导致整个房地产贷款当月新增额为负。另外，个人住房贷款余额38.86万亿元，同比增长6.2%，增速比一季度末低2.7个百分点，增速降至历史最低点。

　　这与整个二季度房地产市场表现不佳有密不可分的关联，房企销售量整体下滑，受疫情影响开工量明显降低。另外，今年以来两次LPR下调，包括国家对首套房贷下限可比LPR低20个基点的政策发布后，多个城市个人购房房贷利率多次调低，导致部分城市出现了提前还贷潮，也是致使个人贷款同比增速大幅下滑的一大原因。

　　央行数据显示，4、5、6月新增人民币贷款分别为0.65万亿元、1.89万亿元、2.81万亿元，其中，住户中长期贷款4、5、6月分别新增-313亿元、1047亿元、4167亿元。从数据上看，二季度主要受4月份表现所拖累，4月住户中长期贷款新增额又出现了负增长，今年2月也出现了过一次负增长，为2007年有统计以来唯有的两次。这说明居民按揭贷款的偿还量在这两个月高于了新增按揭贷款量。

　　居民提前偿还房贷能力增强来自多重因素影响，一是消费行为大幅减少，储蓄率处于高位；二是，低风险资产收益率降低，而按揭利率刚性偏高；三是，疫情反复，居民对于未来经济信心和收入增长预期减弱，三个因素叠加造成居民提前偿还房贷的意愿提升。

　　但从6月份的数据看，人民币贷款余额及居民中长期贷款余额已出现快速提升的态势，其中，居民中长期贷款余额已接近去年第三季度平均值，并且占到当月新增人民币贷款余额的15%，环比提高9个百分点，延续回暖趋势，说明整体市场向好。

　　6月以来，随着疫情管控措施优化调整，复工复产有序推进，居民线下消费和短贷需求逐步恢复。同时，6月房地产市场销售回暖，带动房贷余额明显提升。同时，地产销售通常滞后房贷利率调整一到二个季度，因此在5月15日，央行将首套房房贷利率下限下调20bp，20日又引导5年期LPR下行15bp后，叠加各地的“因城施策”，预计下半年会迎来市场拐点，同时预计后续地产销售将逐步回暖，有望带动按揭需求继续恢复。

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